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中国银联:17年造就金融高速路

发表于 2019-10-22 19:03:17    阅读 4838

姜慕云和李惠

新中国成立70年后,中国金融业发生了巨大变化。现代金融体系从未出现过,金融业也在加速对外开放。这包括无数金融家和金融主体的辛勤工作。

其中,随着中国支付行业的不断发展和中国银联的快速成长,中国银联已经成为中国支付结算系统和金融基础设施的重要组成部分。自成立17年来,中国支付结算体系不断完善,银行卡联网成为新时期中国金融基础设施发展水平不断跨越的典型范例。

实践通用网络

2002年,中国各银行发行的银行卡数量不断增加,但没有整合中国各银行银行卡的公共平台。因此,银行、商家和用户使用卡的便利性和效率不可能一直提高。

在这种背景下,中国银联应运而生。在全国银行卡信息交换中心和18个市(区)银行卡网络服务分中心合并的基础上,它既是银行卡组织又是企业,已成为银行卡联合开发组织的角色。

根据银联的官方信息,它有五个需要执行的功能:统一平台和通用联网;改善环境,促进发展;防范风险,维护安全;促进市场发展和良好的互动;统一标准,创造品牌。

从战略上讲,银联将全国银行卡联网分为三个步骤:第一,在同一个城市联网。通过市银行卡信息中心,实现银行卡在市中心城市的流通;然后是关键城市的联网。在重点城市实现银行卡的跨银行、跨地区使用;最后,将实现全国联网。在重点城市普遍联网的基础上,逐步向地级以上城市和发达地区县级城市延伸。通用网络还将通过针对农民工的特殊银行卡服务扩展到农村地区。

就成绩而言,2003年底,地级以上城市基本实现了银行卡联网的普遍使用。2008年,银行卡受理网络扩大到二级城市、发达县市和农村地区。

从商家和持卡人的使用来看,方便性大大提高了。例如,在过去,银行发行的卡必须对应于相应的pos机。面对顾客手中各银行的银行卡,商家往往需要准备多台机器,然后只能使用一台机器。

通过网络化,中国银行卡产业基本实现了从多标准到统一标准、从一柜多机到一柜一机、从分散网络建设到联合网络建设、从分散交易处理到集中交易处理的转变。同时,大量的终端验收机(atm、pos等。)已经标准化,使他们能够接受符合统一业务规范和技术标准的所有银行卡。对于一些中小商业银行来说,这些现有的系统可以用来快速发展银行卡业务。

随着中国加入世贸组织,市场开放程度不断提高。开放式合作也成为银联的新基调,服务市场,引领科技创新,成为银联发展的新动力。

正如银联董事长兼党委书记邵福军此前所说,中国银联将全面贯彻新的发展理念,积极拥抱行业变革,更好地为行业各方创造价值。他指出,银联将着力提升以下六项能力:提升基于平台生态系统的开放合作能力;以金融科技应用为起点,提升科技创新能力;以“为人民付费”的理念提升普惠公司的便利性;以智能控风为核心,提升风险防控能力;以打造国际品牌为目标,提升全球服务能力;以体制机制改革为契机提升公司治理能力。

在移动支付领域,银联不仅在制定行业标准方面发挥了主导作用,而且在探索商业模式和拓展行业发展空间方面也开始发挥更大的作用。例如,与中国移动合作推出tsm(可信服务管理)平台,实现tsm的跨行业对接,吸引了数十家银行接入。例如,银联和公安部将联合牵头,与商业银行、非金融机构等各方共同发起互联网金融支付安全联盟。基于数据和平台的风险管理服务将发挥更大的作用。

近两年来,中国银联联合商业银行先后发行了小微企业卡产品系统和农村振兴主题卡。为小微企业核心需求、涉农生产支付结算、融资运营和企业信息化建设提供全新解决方案。

银联自17年前成立以来,已成为全球最大的国际信用卡公司,发卡和交易数量最多。2018年底,银行卡普及率达到48.54%,达到发达国家水平。2018年,银联网络转账交易额首次突破百万大关,达到120.4万亿元,同比增长28.1%。

Nfc支付和二维码支付

随着中国新支付技术和支付渠道的兴起,互联网支付、移动支付和二维码支付相继出现,给银联的发展带来了新的挑战和机遇。

然而,银联的发展方向不同于互联网公司,它涵盖了不同方向的小、高频和大额消费场景。银联依靠二维码支付和手机闪联支付,其手机支付完全融入商业便利、医院、公交地铁、公用事业支付等各种应用场景,为消费者的日常生活提供了极大的支付便利。

同时,电子支付在交通、教育、医疗、通信、水电、社会保障、政务等民生领域的普及率进一步提高。目前,云山府公交编码已经在成都、上海等50个城市的公交车和地铁上开通。中国已经有23条城市地铁和近900辆市县公共汽车支持银联快速乘车移动支付。此外,8000多个蔬菜市场和生鲜店、3000多个生活区、55万多家餐饮企业、近20万家便利店超市、20多万个自助终端、清华大学、复旦大学等1200多个校区、1600多家医院、2400多家企业食堂都开通了银联移动支付服务。

云山富应用也在不断探索个性化功能,以增强用户粘性。目前,中国所有银行卡持卡人都可以绑定云山支付应用,500多家银行支持持卡人在云山支付应用中查询借记卡余额。此外,超过130家银行支持在云山支付应用中查询信用卡账单和零费用还款,云山支付应用是目前唯一支持零费用还款的支付应用。

到目前为止,云山富应用的用户数量已经超过2亿。2019年上半年,云闪存应用支付交易的累计数量比去年同期增长了222%。银联移动支付方式的迅速普及以及产品功能和场景建设的不断完善,已经成为银联新的业务亮点。

到目前为止,银联已经为所有产品形成了一个丰富多样的支付系统,集刷卡、刷卡和手机刷卡于一体。

同时,银联总是朝着nfc支付的方向突破。截至目前,银联已与华为、oppo、vivo、小米、三星等7家手机制造商合作。用户可以直接把卡绑在手机钱包里。

二维码支付必须打开应用程序的特性在消费场景中总是不方便的,将来主流支付方式的转换可能只是时间问题。

开放国际市场

然而,对于银行卡来说,光靠本地企业是不够的。简而言之,随着海外消费需求的增加,用户更倾向于使用既能满足本地支付又能满足国际直接支付的卡。因此,对于银行卡来说,从长期生存的角度来看,国际竞争力非常重要。

另一方面,根据中国加入世贸组织时所作的承诺,更多的国际金融机构将在中国参与银行卡业务。在这方面,中国必须准备好拥有一个强大而独立的银行卡产业和银行卡品牌,必须迅速推进国际化。

尽管国际银行卡市场竞争日益激烈,跨国银行卡公司已经率先发展银行卡产业和话语权,银联在海外分销方面仍然取得了良好的成绩。根据银联和中国银行卡产业发展报告(China银行卡Industry Development Report)的数据,2004年银联卡发行总量为1000万张,然后翻了一番,2008年达到9.1亿张,并在未来10年保持平稳快速增长,到2016年达到60亿张。现在,发行的卡片数量接近80亿张。

“一带一路”倡议启动后,银联推进国际化进程。目前,参与“一带一路”共建的106个国家和地区已经开通银联业务。此外,通过参与海外支付行业基础设施、芯片卡标准授权等手段,技术将被推广到“走向全球”。例如,2016年,银联和泰国主流商业银行合作建立了正式启动的本地转账网络tpn(泰国支付网络)。基于tpn,泰国建立了自己的借记卡品牌tpn。

银联凭借多年积累的技术专长和业务发展经验,通过支付标准合作和支付基础设施建设,支持更广阔区域的银行卡产业与国际标准接轨,提升金融服务网络建设水平。

根据最新数据,在海外发行银联卡的国家和地区已增至55个,累计发行量超过1.2亿张。其中,银联高端卡累计发行量达到500万张,比2018年同期增长近20%。

同时,银联海外发卡量占国际总业务量的近60%。在韩国、泰国、巴基斯坦、哈萨克斯坦等地发行的银联卡海外交易增长超过100%,在巴基斯坦发行的银联卡90%的交易在当地进行。

此外,日本、韩国、加拿大、美国、泰国、新加坡、马来西亚等国家和地区以外的46个国家和地区的300多万商家支持使用云山富应用进行便捷支付。

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